変額年金の費用

• 四月 27, 2024

変額年金は、退職所得を提供するための繰延税金投資手段です。 401（k）やIRAなどの税繰延成長のために他の手段を使い果たした個人にとっては、一見したところ、変額年金は健全な追加の選択肢のように思えるかもしれません。

明らかな利点がいくつかあります。税による繰延成長の利点は別として、年金拠出の制限はなく、70½歳から分配金を取る必要はありません。しかし、重大なマイナス面があります：料金です。変額年金には、幅広い費用がかかります。さらに、料金は保険会社と変額年金契約の種類によって異なります。変額年金の異なる株式クラスでさえ、手数料の点で異なります。変額年金の最も適切で一般的な料金と料金の一部は次のとおりです。

• アカウント保守または契約保守料金：年金の発行と維持の費用をカバーする年間固定料金（35ドルなど）。アカウントの残高が特定の金額に達した場合、この料金は免除される場合があります。

• 行政：契約保有者へのレポートの送信、アプリケーションの処理、口座振替の手配、会計および記録管理など、年金の管理に対して会社を補償します。

• 条件付繰延販売手数料（CDSC）：ほとんどの変額年金には、フロントエンドの販売料金は適用されません。ただし、条件付き繰延販売料金は一般的な機能です。年金契約の早期撤回または終了を阻止するために、スライディングスケールに基づく販売料金が課されます。たとえば、契約者が最初の年内に年金契約から一部または全額を撤回したい場合、評価された販売料金は、規模に応じて撤回された金額の8％になる場合があります。解約期間が7年の場合、その後の販売料金はゼロに減額されます。早期引き出しのための多額の解約手数料は、お金を長期間ロックすることを意味し、資金への流動的なアクセスを必要とする契約保有者にとって問題になる可能性があります。通常、降伏期間は7〜10年です。

• 経費率：経費率は、総資産の割合として表されます。この手数料は、変額年金の管理および保険費用をカバーしています。経費率は簡単に2％以上になります！対照的に、ミューチュアルファンドの費用比率は、保険関連の費用がないため、一般的に低くなる傾向があります。

• 死亡および費用のリスク費用：変額年金の重要な側面の1つは、保険の要素です。退職のための税繰延投資として変額年金に主に関心がある個人は、この高価な機能を見落とす間違いを簡単に犯す可能性があります。死亡リスクチャージは、変額年金口座の価値の一定の割合に相当します。通常は1.25％の年会費です（ただし、それより高い場合もあります）。大まかに言って、年金契約の下で特定のリスクを引き受けることについて、死亡率リスクは保険会社を補償します。このM＆Eリスクの請求には、予期しない現在および将来の状況が考慮されます。支払いを受ける年金受給者は、推定寿命を延ばすことができます。保険会社が取るリスクのタイプの別の例は、支払われる死亡給付金が契約の価値を超える可能性があることです。

• プレミアム税：一部の州および地方自治体（地方自治体など）は、プレミアム税を課しています。保険料税に適用される割合は、各変額年金保険料の購入から差し引かれます。税率は0〜5％です（変更される場合があります）。

• 短期取引：短期取引を抑制するために、手数料が課される場合があります。

• 振込手数料：変額年金では、通常、特定の契約年に指定された数の振替（12回の振替など）が可能です。ただし、許容最小額を超える送金には手数料が課される場合があります。

• 基礎となるサブアカウント料金：この料金には、投資管理、日常業務、投資信託のサブアカウントの管理に対する報酬に関連する費用が含まれます。これらの料金は異なります。 0.50％から1％をはるかに超える範囲です。

そして、これらは料金のほんの一部です！また、継続的に拡大されているオプションの福利厚生に関連する他の種類の変額年金手数料および料金もあります。オプションの給付の例：保証された最低所得給付、保証された終身脱退給付、ステップアップ死亡給付および長期介護保険。一部の保険会社は「ボーナスクレジット」を提供する場合がありますが、これにも費用がかかります。変額年金契約の料金体系と文言は非常に技術的で詳細です。パフォーマンスに関連する変額年金の手数料を慎重に分析した後の税繰延成長の「利点」は、課税対象の投資信託などの他の種類の投資と比較した場合、単に十分なルアーではないかもしれません。無負荷で低コストの変額年金オプションがあり、徹底的な調査が必要です。

変額年金への投資は、複数の要因を比較検討する必要があるため、当初のように簡単ではありません。変額年金は、保険、退職口座、投資信託のさまざまな特性を組み合わせたハイブリッド金融商品です。変額年金があなたにとって意味があるかどうかは、あなたの個人的および財政的状況、投資目標、リスク許容度、期間、退職口座を含む現在のポートフォリオ、貯蓄、不動産計画および税のブラケットの客観的評価に依存します。


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